Der Schritt in die Verantwortung – lustig war mal

Die möglichen Leistungen der privaten Unfallversicherung

Invaliditätsleistungen
Schon ab einer festgestellten Teilinvalidität wird ein entsprechender Kapitalanteil bezahlt – und das schon ab einem Invaliditätsgrad von 1 Prozent. Da die finanziellen Folgen bei höheren Invaliditätsgraden meist überproportional steigen, können für diese Bereiche auch höhere Entschädigungsleistungen vereinbart werden - bis hin zum 5-fachen der Versicherungssumme.

Exkurs: Spezialversicherer wie die Deutsche Ärzteversicherung bieten im Falle einer Invalidität die Möglichkeit, wichtige arztspezifische Leistungen einzuschließen wie zum Beispiel:
-    arztspezifische Gliedertaxe
-    finanzielle Mehrleistungen bei Unfällen im Rettungsdiensteinsatz
-    finanzielle Mehrleistungen bei Unfällen infolge von Gewaltanwendungen durch Patienten

Krankenhaustagegeld
Für jeden Tag im Krankenhaus wegen eines Unfalls wird ein vereinbartes Krankenhaustagegeld gezahlt und zwar bis zu zwei Jahre nach dem Unfall.

Todesfallleistung
Führt ein Unfall innerhalb eines Jahres zum Tode, so entsteht ein Anspruch auf die versicherte Todesfallleistung für die Hinterbliebenen.

Beispiel einer innovativen Leistung
Als innovatives Extra bietet die Deutsche Ärzteversicherung das Infektionstagegeld im Rahmen der Unfallversicherung an. Bei einem infektionsbedingten Berufsverbot erhält der Arzt/Zahnarzt ab dem 1. Tag ein Infektionstagegeld - und das weitestgehend unabhängig davon, ob der Arzt sich im Beruf oder privat infizierte.

Praxiskonzept - schon früh an die eigene Praxis denken lohnt sich

Die richtige Finanzierungsstrategie will wohl überlegt sein, denn schließlich muss der junge Arzt in der Regel ein beträchtliches Darlehen aufnehmen. Eine nach wie vor finanziell attraktive Möglichkeit ist, das Darlehen über eine Lebensversicherung zu tilgen. Das Prinzip ist einfach: Die Tilgung des Bankdarlehens erfolgt zu einem festgelegten Zeitpunkt über die Ablaufleistung der Lebensversicherung oder einen Rückkaufwert dieser parallel abgeschlossenen Absicherung.

Mit der im Rahmen des Alterseinkünftegesetzes eingeführten Kapitalertragssteuer in der Lebensversicherung mussten allerdings auch die Rahmenbedingungen dieser Form der Darlehensabsicherung neu justiert werden. Die Deutsche Ärzteversicherung entwickelte ein "Praxiskonzept", das sowohl die finanziellen und steuerlichen Komponenten als auch die Akzeptanz der Bank unter Sicherungsaspekten berücksichtigt.

Mit dem "Praxiskonzept" hat der zukünftige Praxisgründer
-    ein vorteilhaftes Finanzierungsmodell für die eigene Praxis
-    finanziellen Spielraum bei der Gestaltung der Altersvorsorge und
-    hervorragende Optionen für eine zukünftige Immobilienfinanzierung.

Wie funktioniert das Konzept? Die laufende Beitragszahlung wird aufgeteilt und zwar
-    in eine Rentenversicherung mit Mindestgarantieleistungen und
-    in eine Fondspolice.
So wird ein Guthaben aufgebaut, das später zur einmaligen Tilgung des Praxisdarlehens am Ende der Laufzeit benötigt wird. Wird das Darlehen nicht getilgt sondern bis zum 60. Lebensjahr des Darlehensnehmers weitergeführt, so ist der Ertrag nur zur Hälfte zu versteuern. Und - die Summe, die nicht zur Tilgung notwendig ist, wird für die zusätzliche Altersvorsorge und/oder zur Entschuldung der privaten Immobilie genutzt.

Ein Beispiel:
Ein 35-jähriger Arzt nimmt ein Darlehen über 150.000 Euro zur Finanzierung seiner Praxis bei der Bank auf. Die Absicherung will er über das "Praxiskonzept" machen. Er vereinbart eine Todesfallleistung von 150.000 Euro und eine Laufzeit bis Alter 60. Unter diesen Bedingungen ist eine monatliche Prämie von 1.170 Euro zu bezahlen. Unter bestimmten Voraussetzungen (erwirtschaftete Überschüsse in der Rentenversicherung, Wertsteigerungen der Fondspolice, persönlicher Steuersatz des Darlehensnehmers) ergibt sich nach 10 Jahren ein Nettorückkaufwert von 150.000 Euro, der zur Tilgung des Darlehens bei der Bank verwendet werden kann. Vorteilhafter ist es nun allerdings, das Darlehen z.B. für weitere Praxisanschaffungen oder Immobilien zu prolongieren und die Altersvorsorge weiter aufzubauen. Das würde im Alter von 60 Jahren eine Ablaufleistung von ca. 768.000 Euro ergeben.

Jetzt kann agiert werden. Ein Teil wird zur Tilgung des alten Praxisdarlehens verwendet (wobei der Ertrag der Ansparphase nur hälftig zu versteuern wäre). Der andere Teil kann ebenfalls - bei Versteuerung der Erträge - ausgezahlt werden. Besser ist natürlich, diesen Betrag verrenten zu lassen, denn dann wären die Erträge der Ansparphase steuerfrei. Auch die Rente müsste nur zu einem Teil individuell versteuert werden.

Private Krankenversicherung - Der elegante Einstig in die Private

Der Einstieg in die private Krankenversicherung ist für Jungmediziner zwar oft noch fern, doch je früher der Arzt hier einsteigt, desto günstiger ist sie. Denn Alter und gesundheitliche Verfassung bestimmen maßgeblich die Höhe der monatlichen Beiträge.

Die elegante Lösung hat hier die AXA Krankenversicherung mit dem Optionstarif VIAmed. Mit dem heutigen Gesundheitszustand den späteren Einstieg in die Private - und das für nur 5 Euro pro Monat.

Was sind die Highlights dieses Tarifes:
- bei einem späteren Eintritt in die private Krankenversicherung ist keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich
- der Arzt kann in einen Tarif seiner Wahl, das heißt, er kann einen Versicherungsschutz mit oder ohne Selbstbehalt etc. wählen
- beim Einstig in die Private, erhält er 50 Prozent aller bis dahin gezahlten Beiträge wieder zurück.