Wie spart oder investiert ihr?

[Matzexc1]

Was liebt der Deutsche? Sicherheit und Steuern sparen - siehe auch das sehr unterhaltsame und für den ein oder anderen vielleicht Augen öffnende, von Bonnerin weiter oben verlinkte Video zur Rürup-Rente (https://m.youtube.com/watch?v=727EWAY4xuk) :-oopss

Die meisten verkauften Finanzprodukte lohnen sich primär für den Emittenten und bei den üblichen (also nicht Netto-) Policen den Verkäufer, der sich gerne Berater oder Vermittler nennt. Zu dem Thema kann ich die Videos von Prof. Hartmut Walz, wie das verlinkte, und auch dessen Blog (https://hartmutwalz.de/finanzblog/) sehr empfehlen.

Der Blog von Professor Walz ist allgemein sehr empfehlenswert

[DrSkywalker]

Wer heute noch eine Riester oder rürrup abschließt hat sehr wahrscheinlich keine Ahnung und sich was aufschwatzen lassen.

Im Schnitt muss man ca 95 werden dass ich das irgendwie rechnet insbesondere im Vergleich zu einem ETF-Sparpläne.

[Cor_magna]

Man benötigt:

-Notwendige Versicherungen (Krankenversicherung, BU; (Berufs)Haftpflicht, evtl Risikolebenverischerung wenn kleine Kinder vorhanden..)
- gesetzliche Rente/Ärzteversorgung,
-Immobilien und/oder Wertpapiere (Aktien/ Anleihen - auch in Form von ETFs auf weltweite Indices) : ich persönlich habe nur ein Aktien-ETF/Anleihenportfolio mit aufgrund meines jungen Alters eher höherem Risikoprofil und keine Immobilien aufgrund der aktuellen Marktlage.
-etwas Cash auf dem Girokonto/Tagesgeldkonto.

Alles andere ist für den normalen angestellten Arbeitnehmer überflüssig meiner Ansicht nach. Unternehmer/Selbstständige sind ne andere Geshichte, hier bin ich aber kein Experte.

Finger weg von fondsbasierten privaten Rentenversicherungen und in den allermeisten Fällen auch von Riester und Rürüp.

Immer gilt: Möglichst viel selbst wissen bzw. anlesen und machen, Zwischenpartner/"Berater" wollen meist selbst was vom Kuchen bzw der Rendite. Ausnahme: Netto Honorarberater, aber die sind selten und noch seltener gut.

Im Allgemeinen handelt man nur selbst im eigenen Interesse.

Oder wie der empfehlenswerte Prof Walz in seinen Büchern gerne sagt: "Alle wollen nur Ihr Bestes. Und zwar Ihr Geld " :-))


Empfehlenswerte Bücher über Geldanalge ,va mit ETFs/Wertpapieren:

Die Bücher von Gerd Kommer und Prof. Walz
Für einen etwas breiteren Überblick über Geldanalge mit Aktien evtl. noch "A random Walk down Wall street" von Burton Malkiel, ist aber eher auf USA zugeschnitten. Insgesamt aber super Buch - lese das ganze Buch hier immer nochmals wenn ne neue Auflage raus kommt, der Kerl schreibt auch recht unterhaltsam und ist ein Urgestein der Branche, das Buch gibts seit über 50 Jahren , er ist glaube ich schon 90 Jahre alt :D (Edit: 91 Jahre)
Evtl auch noch die Bücher von John Bogle.

[Benno94]

Ich habe hier schon einige negative Dinge über kombinierte BUs gelesen und versuche diese zu verstehen.
Beginne bald mit der Facharztausbildung und habe schon einige Beratungen in Anspruch genommen.
Stand jetzt tendiere ich dazu die kombinierte BU und private Vorsorge "Doc D'or" über den Marburger Bund in Kooperation mit der Deutschen Ärzteversicherung abzuschließen.

BU für 3000€ kostet mich 117€/Monat.
In Kombination mit der privaten Vorsorge 234€/Monat, wobei ich über die Steuererklärung den Großteil steuerlich geltend machen kann, sodass ich danach "nur" noch 134€/Monat für die Kombi bezahlen würde.

Dafür hätte ich dann:
-3000€ BU
-Voraussichtlich 319€/Monat private Rente bei beispielsweise 4% ETF Wachstum
-eingezahlte private Vorsorge wäre bei ausbleibendem Wachstum auf 80% abgesichert
-eingezahlter Betrag in die private Vorsorge kann zwar nicht auf einmal ausgezahlt werden, würde bei Todesfall jedoch verebt werden

Und für mich eigentlich der wichtigste Punkt, warum ich überhaupt über die Kombi nachdenke:
Die Kombination beinhaltet eine weitere Versicherung für den Fall einer Arbeitsunfähigkeit, die dann für mich in die private Vorsorge einzahlen würde und die Beitrage in diese jährlich um 10% erhöhen würde.
Angenommen man würde, auch wenn unwahrscheinlich, in den ersten Berufsjahren arbeitsunfähig werden, bekäme man zwar bis zur Rente seine BU ausgezahlt, hätte aber aufgrund kaum geleisteter Zahlung ins Versorgungswerk doch dann eine kaum erwähnenswerte Rente, oder?

Durch diese inkludierte Versicherung hätte ich beispielsweise bei Eintritt der Berufsunfähigkeit im ersten Jahr eine Rente von ca 2200€.

Mein Plan wäre daher:
234€/Monat für die Kombi zu zahlen.
Durch die steuerlichen Vorteile würde ich dann letztendlich 134€ pro Monat, also nur 17€ mehr als die übliche BU, zahlen. Die 100€/Monat, die ich durch die Steuererklärung wiederbekäme, würde ich dann selbstständig in ETFs investieren.

Unabhängig davon, wie hoch meine versicherte Summe dann letztendlich sein sollte, ist diese Modell denn so abwegig? Für mich als Laie klingt sie zumindest sinnvoll.

Durch die leider nicht so schönen Erfahrungen, die meine Eltern und ich während der Flut im Ahrtal gemacht haben, bin ich lieber gut und sinnvoll versichert.
Über konstruktive Tipps würde ich mich freuen :)

[Kackbratze]

Kurzform?
Ich persönlich mag keine Kombinationen von Verträgen, weil man da so schlecht rauskommt, wenn es nicht funktioniert.
Eine alleinige BU kann ich problemlos erweitern, wenn es im Vertrag drinsteht, kann die Dynamik (automatische Steigerung) mal pausieren, mal nicht und wenn alle Stricke reissen und ich irgendwo ein insgesamt besseres Angebot finde, den ganzen Kram kündigen und wechseln.
Sowie da eine Kombination drinsteckt mit irgendwelchen Vorsorgen, bist Du an diese Versicherung gebunden.
Der Versicherer ändert die Bedingungen, so dass Du kündigen willst?
Neben der BU ist deine Vorsorge weg bzw. die Rückerstattung kannst Du zum Popo abwischen nutzen.
Der Staat ändert die steuerlichen Vergünstigungen oder andere Bereiche?
Du bist an diese kombinierte Versicherung gebunden und hast höchstens noch mehr Probleme.

Deswegen bevorzuge ich jeden Vertrag einzeln.

[Nefazodon]

Ich habe hier schon einige negative Dinge über kombinierte BUs gelesen und versuche diese zu verstehen.
(...)
Unabhängig davon, wie hoch meine versicherte Summe dann letztendlich sein sollte, ist diese Modell denn so abwegig? Für mich als Laie klingt sie zumindest sinnvoll.

Ich orientiere mich dabei am Bund der Versicherten:


Die vermeintlichen Steuervorteile der Rentenversicherungsverträge können die erheblichen Kosten des Lebensversicherungsvertrags nicht ausgleichen“, sagt BdV-Chefökonom und Autor der Studie Constantin Papaspyratos. „Von den Koppelprodukten profitieren letztlich nur Anbieter und Großvertriebe.“

Die Gegenüberstellung von Fondspolicen mit BUZ und SBU mit Fondssparplan – unter besonderer Berücksichtigung steuerlicher Effekte – zeigt, dass die Koppelprodukte nicht das leisten, was ihre Vertriebe und Versicherer ihnen zuschreiben. Die SBU mit Fondssparplan ist die vorteilhaftere Alternative. Denn die steuerliche Behandlung von Fondspolicen kann die renditemindernde Kostenbelastung des Lebensversicherungsvertrages auf die Fondsanlage nur teilweise kompensieren.

Die Koppelprodukte sind nicht nur hinsichtlich der Rendite nachteilig. So kann der Abschluss eines Koppelprodukts auch dazu führen, dass bei der Arbeitskraftsicherung nicht der für den persönlichen Einzelfall optimale BU-Vertrag gewählt und vermittelt wird. „Durch die Verknüpfung einer BU-Versicherung mit einer Basisrente können Anbieter und Vertriebe die sogenannte ‚Kundenbindung‘ erhöhen. In Wahrheit entpuppt sich dies jedoch als unflexible und unvorteilhafte ‚Kundenfesselung‘ zulasten der Versicherten“, sagt Prof. Dr. Hartmut Walz, Mitglied des Wissenschaftlichen Beirats des BdV, der an der Studie mitgewirkt hat.

Quelle:https://www.bundderversicherten.de/presse-und-oeffentlichkeitsarbeit/pressemitteilungen/kombination-von-arbeitskraft-und-alterssicherung-lohnt-sich-nicht

:-nix

[Kackbratze]

In Wahrheit entpuppt sich dies jedoch als unflexible und unvorteilhafte ‚Kundenfesselung‘ zulasten der Versicherten“,

Als Akademiker erkenne ich Kundenfesselungen zumeist spontan. ;-)

[Benno94]

Danke für eure Einschätzungen!
Die mangelnde Flexibilität ist auf jeden Fall ein Nachteil dieses Modells.
Soweit ich mich an meine Beratung im Dezember erinnern kann, hieß es damals auf mein Nachfragen hin, dass eine Abkopplung von BU und privater Vorsorge rückwirkend möglich sei und die private Vorsorge dann je nach Höhe der bereits geleisteten Einzahlungen dann weiterhin im Rentelalter greift.
Ich finde dieses Modell gar nicht interessant wegen der kleinen Rente, sondern wegen der Versicherung, die mir bei früher Arbeitsunfähigkeit eine passable Rente sichern kann.
Für mich steht und fällt dieses Modell mit den steuerlichen Vergünstigungen. Fallen diese weg, kann man es vergessen. Die Frage ist dann, wie einfach man die Kopplung zurücknehmen kann. Da werde ich nochmal genauer nachhaken..

[Matzexc1]

Danke für eure Einschätzungen!
Die mangelnde Flexibilität ist auf jeden Fall ein Nachteil dieses Modells.
Soweit ich mich an meine Beratung im Dezember erinnern kann, hieß es damals auf mein Nachfragen hin, dass eine Abkopplung von BU und privater Vorsorge rückwirkend möglich sei und die private Vorsorge dann je nach Höhe der bereits geleisteten Einzahlungen dann weiterhin im Rentelalter greift.
Ich finde dieses Modell gar nicht interessant wegen der kleinen Rente, sondern wegen der Versicherung, die mir bei früher Arbeitsunfähigkeit eine passable Rente sichern kann.
Für mich steht und fällt dieses Modell mit den steuerlichen Vergünstigungen. Fallen diese weg, kann man es vergessen. Die Frage ist dann, wie einfach man die Kopplung zurücknehmen kann. Da werde ich nochmal genauer nachhaken..

Die Kopplung zu lösen ist sehr einfach, du brauchst nur eine neue Makler/in die das möglich macht. Ich bin diesen Weg gegangen und es ging ohne Probleme, das über die/den zu machen der dir das Ganze verkauft dürfte um einiges schwieriger werden.

Hol dir für die Altersvorsorge lieber eine Netto Police mit ETFs oder einen Etf Sparplan, beide weitaus kostengünstiger und später mit Auszahlungsoption, bei der Rürup bekommt man nur Rente(und man muss sehr alt werden um die beiträge herauszubekommen.
https://www.spiegel.de/wirtschaft/service/warum-viele-riester-rentner-99-jahre-alt-werden-muessten-a-700ed42d-6786-4179-9dc9-4aa8df2e09cc

Hat dir der Verkäufer auch erzählt das die BU Rente aus diesem Konstrukt nicht wie eine einfache BU Rente sondern wie eine Altersrente versteuert wird?
https://www.finanztip.de/berufsunfaehigkeitsversicherung/steuer/

[Benno94]

Die Kopplung zu lösen ist sehr einfach, du brauchst nur eine neue Makler/in die das möglich macht. Ich bin diesen Weg gegangen und es ging ohne Probleme, das über die/den zu machen der dir das Ganze verkauft dürfte um einiges schwieriger werden.

Hol dir für die Altersvorsorge lieber eine Netto Police mit ETFs oder einen Etf Sparplan, beide weitaus kostengünstiger und später mit Auszahlungsoption, bei der Rürup bekommt man nur Rente(und man muss sehr alt werden um die beiträge herauszubekommen.
https://www.spiegel.de/wirtschaft/service/warum-viele-riester-rentner-99-jahre-alt-werden-muessten-a-700ed42d-6786-4179-9dc9-4aa8df2e09cc

Hat dir der Verkäufer auch erzählt das die BU Rente aus diesem Konstrukt nicht wie eine einfache BU Rente sondern wie eine Altersrente versteuert wird?
https://www.finanztip.de/berufsunfaehigkeitsversicherung/steuer/

Danke für die Tipps!
Schon mal gut, dass man die Kopplung einfach lösen kann. Bezüglich der Besteuerung der Kombi Rente war die Beraterin des WVDs zum Glück ehrlich.

Angenommen ich habe eine normale BU Rente mit 3k abgesichert werde in den ersten 10 Jahren berufsunfähig. Dann hätte ich ja aufgrund kaum geleisteter Zahlungen ab 67 eine Rente am Existenzminimum. Dann würde man von den 3k einen Teil in einen ETF Sparplan investieren, um die kleinen Rente etwas aufzubessern, oder nimmt man den sehr unwahrscheinlichen Fall einer Berufsunfähigkeit Dann einfach in Kauf?

[Matzexc1]

Wie viel Geld brauchst du wenn die Berufsunfähigkeit feststeht/kannst du noch was anderes arbeiten. Lässt sich für mich schwer sagen, aber ich würde behaupten das du etwas in einen Etf Sparplan investieren kannst bei 3k Rente. Außerdem heißt es ja nicht das du bei Abschluss der Versicherung am Ende eine bessere Rente als das Existenzminimum hast, Versicherungsbedingungen lassen sich einfach ändern und es gibt genug Vertragsklauseln die eine Auszahlung blockieren können.

[dissection]

Hi Leute, ich würde nun gerne auch mal mein Geld anlegen und suche Aktientipps. Nvidia scheint relativ beliebt zu sein, sollte man da jetzt reingehen? DAnke schonmal :D

[freestyler]

Hi Leute, ich würde nun gerne auch mal mein Geld anlegen und suche Aktientipps. Nvidia scheint relativ beliebt zu sein, sollte man da jetzt reingehen? DAnke schonmal :D

Momentan schwächelt NVIDIA etwas. Wenn du aber zu einem passenden Zeitpunkt einsteigst könnte da noch was gehen. Der größte Anstieg ist man aber vorbei.
Ich würde zeitgleich den größten Teil in einen ETF anlegen.

[Cor_magna]

Aus evidenzbasierter Sicht ist durch Stockpicking (also die gezielte Auswahl einzelner Aktien) sowie Markettiming ( also der gezielte Verkauf und wieder Kauf von Aktien) auf lange Sicht (!) keine Überrendite im Vergleich zur regelmäßigen Anlage in weltweit streuende Indexfonds bzw ETFs zu erwarten.

Die die es schaffen hatten meistens Glück oder die Überrendite verliert sich im Lauf der Zeit (wir reden hier ja von mehreren Jahrzehnten Anlagedauer, der Ottonormalarzt braucht das Geld ja erst zur Rente).

Empfehlung: Sparplan All World ETF einrichten und dein Leben chillen. Von Nvidia höchstens Grafikkarte zum Zocken kaufen.

[Watti]

MB Beitrag ab heute sparen...

[davo]

Aus evidenzbasierter Sicht ist durch Stockpicking (also die gezielte Auswahl einzelner Aktien) sowie Markettiming ( also der gezielte Verkauf und wieder Kauf von Aktien) auf lange Sicht (!) keine Überrendite im Vergleich zur regelmäßigen Anlage in weltweit streuende Indexfonds bzw ETFs zu erwarten.

Die die es schaffen hatten meistens Glück oder die Überrendite verliert sich im Lauf der Zeit (wir reden hier ja von mehreren Jahrzehnten Anlagedauer, der Ottonormalarzt braucht das Geld ja erst zur Rente).

Empfehlung: Sparplan All World ETF einrichten und dein Leben chillen. Von Nvidia höchstens Grafikkarte zum Zocken kaufen.

Sehe ich ganz genauso.

Stock picking ist Glücksspiel, nicht Investieren.

[DieCaro]

Über was managt ihr eure ETF? Hausbank oder Online-Broker? Falls letzteres: Gibt's da Empfehlungen oder No-Gos?

[Cor_magna]

Über was managt ihr eure ETF? Hausbank oder Online-Broker? Falls letzteres: Gibt's da Empfehlungen oder No-Gos?

Ich kann die ING empfehlen. Habe zudem noch ein Depot bei der DKB, aber das Komplettpaket der ING ist stimmiger.

Grundsätzlich aber egal wo man die ETFs kauft, hauptsache man kauft welche.

Ergänzung: Hausbanken mögen in der Regel keine ETFs und bieten sie oftmals auch nicht gezielt an sondern erst auf Nachfrage- Grund: Banken verdienen sehr wenig an ETFs, auch ein Grund wieso ETFs so gut sind.
Oftmals kann man Sparkassen und Volksbanken zu ETFs überreden indem man mit Kündigung droht,aber Online Broker sind für sowas einfach besser und günstiger.


Wenn ich hier von ETFs rede meine ich aber immer weltweit streuende ETfs wie z.b. den hier
https://www.justetf.com/en/etf-profile.html?isin=IE00BK5BQT80

Mit sowas kann man eigentlich nicht viel falsch machen (ausser beim Crash zu verkaufen natürlich :) )

[][truba][]

Stock picking ist Glücksspiel, nicht Investieren.

Sorry aber das ist nun auch nicht richtig.
Wenn man das Unternehmen, von dem man Anteile erwerben möchte, „kennt“ und analysiert ist das kein „Glücksspiel“. Wenn man sie per Google Suche oder Empfehlungen von dritten kauft, schon eher.

Eine höhere Rendite muss dabei aber, trotz jeglicher Analyse, trotzdem nicht herausspringen.

Für Leute die aber kein Interesse an der Börse haben und ihr Geld nur möglichst unkompliziert anlegen wollen sind mMn ETFs definitiv bislang die beste Option.

[Matzexc1]

Hi Leute, ich würde nun gerne auch mal mein Geld anlegen und suche Aktientipps. Nvidia scheint relativ beliebt zu sein, sollte man da jetzt reingehen? DAnke schonmal :D

Du willst also keine Zeit investieren um dich mit dem Thema zu beschäftigen und von einer Person über deren Vorkenntnisse und Erfahrungen nichts weißt Aktientipps???

Gratulation dein Geld ist bald bei anderen.

Mach einen ETF Sparplan